WhereNext丨面对灾害，一位保险专家提出降低企业风险的新方法
概览
前加州保险专家分享：
1.对当前企业风险现状的看法
2.企业管理者如何利用地理认知降低风险
3.应对实体风险的创新方法案例
本文译自《An Insurance Commissioner Offers New Approaches to Reducing Riskr》，最初发表在Esri面向企业高管和决策者的数字杂《WhereNext》上。
Dave Jones在 2011 年至 2019 年担任加州保险职员期间，亲眼见证了风险性质的不断演变。企业与房主面临的灾害愈发频繁、愈发严重，住宅与商业保险费用也大幅上涨。
琼斯卸任后，灾害风险压力持续加剧，包括但不限于：
保险成本与灾后修复支出不断压缩企业利润空间；
火灾、洪水、风暴等灾害导致运营中断，首席运营官及其他决策者难以维持业务连续性。
过去与现在，Dave Jones始终专注于寻找解决方案。
如今，他担任加州大学伯克利分校法学院气候风险倡议项目主任，联合行业各方推行风险缓释措施，降低各方面临的风险与成本。
在本次访谈中，琼斯坦诚剖析了企业面临的各类风险，并分享了借助地理认知降低风险与成本的可行举措。本文为精简整理后的访谈内容。
当下企业管理者对气候风险的看法如何？
全球及美国范围内，各界对全球气温上升带来的实体影响与转型影响的认知与关注度均在提升，其中对实体企业的影响尤为突出。
从全球保险赔付的巨灾损失来看（其中部分为企业损失)，去年此类损失约达1470亿美元，较过去十年均值高出 20%。
风险与损失规模持续攀升，这意味着不仅面临实体损失的企业愈发重视气候风险，面临转型风险的企业同样如此。
转型风险指的是，为应对全球气温上升，市场、技术、监管政策发生调整，高排放行业逐步转型，由此给企业带来的潜在财务影响。
气候科学家表示，由于温室气体减排行动力度不足、速度不够，全球气温仍将持续上升。
去年全球平均气温已较工业化前水平高出 1.5 摄氏度，预计很快将突破 2 摄氏度关口，并继续攀升。
这将引发连锁反应，导致极端天气事件更频发、更严重，实体损失与财产损毁进一步加剧。
企业面临的实体风险正在发生哪些变化？
全球气温上升不仅加剧了野火、飓风、极端高温、干旱、龙卷风等灾害，还催生了全新的致灾风险，造成巨额损失。
20 年前，若问保险从业者是否担心强对流风暴，他们大概率会一脸茫然。
而去年，全球保险赔付的巨灾损失中，约 40% 来自强对流风暴，美国这一比例与之持平。
这类风暴席卷美国中西部、南部内陆、西部与新英格兰地区。
2023 年，已有四家保险公司因爱荷华州的强对流风暴与风灾损失，停止在当地开展业务。
精准绘制灾害发生地、未来易发区域，以及已应用且能显著降低风险的自然解决方案分布区域，对政策制定者、土地规划师、各级政府及保险行业都极具价值。
对企业而言，同样至关重要 —— 企业可借此明确：
自身资产位于何处、周边环境如何
所在区域面临哪些巨灾风险
供应链与分销渠道存在哪些风险
地理信息技术、测绘以及位置智能等技术的重要性不言而喻。
企业正采取哪些预防风险的措施？
大型商业企业已搭建企业风险管理体系，探索降低风险敞口的路径；中小企业则受限于能力，相关举措相对有限。
对所有企业而言，与商业保险公司沟通是关键一环。
大型企业在多地持有不动产，更易与保险公司协商，争取保险公司认可其为提升资产韧性所做的改造、适配措施。中小企业虽尝试沟通，但往往效果不佳。
我通过伯克利的研究中心，牵头与全球保险经纪与风险咨询公司韦莱韬悦，以及大自然保护协会合作，设计、构建、定价并落地了美国首份考量区域性森林管理的保险保单。
该方案适用于美国西部及其他林区，通过可控燃烧与间伐（非皆伐）减少森林可燃物载量，可显著降低野火烈度，减少保险公司承保火险资产的预计年均损失。
我们向保险公司证实，森林管理能切实降低风险。更重要的是，该保单成功承保了加州北部森林腹地一个拥有 6500 套住房的大型业主协会 —— 其他保险公司因核保与定价未纳入森林管理因素，均拒绝承保或续保。
这一模式同样适用于商业场景。
位于森林或灌丛地带、面临高火险的大型商业地产业主，若对周边土地实施间伐与可控燃烧，或毗邻正在治理的公共林地，保险公司理应认可这类措施的风险缓释价值。
我们已验证其可行性，希望更多保险公司采纳。
企业风险管理团队如何通过数据，把控风险？
我们建议企业业主主动了解森林治理项目的分布、与自身资产的距离，并就此与保险公司沟通。
好消息是，州级政府机构会收集并公开相关数据，同时也有第三方供应商提供专业数据。
例如，加州林业与消防局（CAL FIRE）运营着在线数据库，包含标注加州森林治理项目位置的 GIS 地理信息文件。
针对其他灾害，同样存在可纳入保险模型的自然缓释方案。
我们研究了应对河流洪水的自然解决方案 —— 密苏里河的 levee 后移项目。该方案既让河道更自由蜿蜒，利于动植物生存，也降低了河堤上下游沿岸资产的洪水风险。
我们采用美国陆军工程兵团的洪水风险缓释模型，证实该自然防洪方案可纳入保险洪水模型，像野火治理方案一样，降低保险年均损失。
目前，我正与中西部团队合作，尝试推出一款保险产品，将密苏里河支流各类自然防洪方案的风险缓释价值纳入承保考量。
地理因素在企业实体风险中的作用？
气候驱动型灾害的特征因地理区域而异，这一点毋庸置疑。
墨西哥湾与大西洋沿岸各州的主要风险是风灾，如今强对流风暴带来的风灾威胁愈发严峻；美国西部以野火为主；中西部传统风险为龙卷风，如今强对流风暴日益频发。
此外，气温上升导致马萨诸塞州、明尼苏达州、密歇根州上半岛等原本野火风险极低的地区，野火发生频率与烈度显著上升。
可见，地理、地形与自然环境至关重要。
举个例子，飓风桑迪过后，大自然保护协会、加州大学圣克鲁兹分校与美国地质调查局联合研究发现，拥有完整盐沼的沿海社区，经济损失比无盐沼社区少约 6 亿美元。
特定区域的自然生态，会直接影响损失风险。
面对风险，企业应该如何转型？
我推荐几个实用框架：由国际财务报告准则（IFRS）基金会监管的转型计划工作组，制定了分行业的转型规划框架与指南，适用于大中小微企业，可作为企业制定转型计划的参考清单。
转型规划包含两大核心：
识别企业自身面临的风险，并制定应对措施
审视企业自身对气候风险的加剧作用
转型计划也是企业系统思考风险、主动制定降险措施的重要流程，同时帮助企业梳理自身对气候事件诱因的贡献 —— 即核算排放，并逐步推进减排。
Alexander Martonik
Alexander Martonik是Esri的商业专家。Martonik负责执行银行、保险和房地产风险管理的全球营销策略。Martonik以优异的成绩毕业于加州州立大学圣贝纳迪诺分校的国家网络安全研究硕士项目。在此之前，他毕业于Redlands大学，获得政府学位。
Chris Chiappinelli
Chris Chiappinelli是Esri的WhereNext杂志编辑。通过他的写作，他探讨了商业战略和位置智能的交汇点——以及可持续性、增长和风险等战略挑战。在加入Esri之前，Chris Chiappinelli负责管理PTC的内部内容，PTC是物联网技术、智能产品和增强现实的先驱。在他职业生涯的早期，Chris Chiappinelli作为记者工作了十年，报道商业和技术新闻。
